Elegir el tipo de interés es una de las decisiones más importantes al pedir una hipoteca, porque marca cuánto pagarás cada mes y cuánto pagarás en total durante décadas.
Cómo funciona una hipoteca
En una hipoteca devuelves el préstamo en cuotas mensuales iguales (si el tipo es fijo) que incluyen una parte de capital y otra de intereses. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses; con los años, va creciendo la parte que amortiza capital.
Por ejemplo, un préstamo de 150.000 euros al 3 % a 25 años tiene una cuota de 711,32 euros al mes. En total pagarías 213.395 euros, de los que 63.395 son intereses.
Los tres tipos de hipoteca
| Fija | Variable | Mixta | |
|---|---|---|---|
| Tipo de interés | El mismo todo el plazo | Cambia en cada revisión | Fijo los primeros años y variable después |
| Cuota | Previsible | Puede subir o bajar | Estable al principio, variable después |
| Riesgo de subida de tipos | Lo asume el banco | Lo asumes tú | Lo asumes tú a partir del periodo fijo |
| Si bajan los tipos | No te beneficias, salvo que renegocies | Te beneficias | Te beneficias tras el periodo fijo |
Hipoteca fija
Sabes desde el primer día cuánto vas a pagar, lo que facilita el presupuesto. A cambio, no te aprovechas si los tipos bajan, a menos que renegocies o subrogues.
Hipoteca variable
El tipo es un índice de referencia, normalmente el Euribor a 12 meses, más un diferencial que fija el banco. Se revisa de forma periódica, por lo que la cuota puede subir o bajar. Consulta siempre el valor actual del índice, porque cambia cada mes.
Hipoteca mixta
Combina ambas: un periodo inicial con tipo fijo, de varios años, y después un tipo variable. Puede encajar si quieres estabilidad al principio, pero tienes que estar preparado para la fase variable.
Cuánto cambia la cuota si cambia el tipo
Con 150.000 euros a 25 años, esto es lo que pasaría según el tipo de interés:
| Tipo de interés (TIN) | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 2 % | 635,78 € | 40.734 € |
| 3 % | 711,32 € | 63.395 € |
| 4 % | 791,76 € | 87.527 € |
| 5 % | 876,89 € | 113.066 € |
Pasar del 3 % al 5 % supone más de 165 euros extra al mes. Antes de elegir una hipoteca variable, comprueba si tu presupuesto aguantaría una subida así.
TIN y TAE: no son lo mismo
- El TIN es el interés nominal: solo mide el coste de los intereses.
- La TAE incluye además comisiones y gastos obligatorios, por lo que sirve mejor para comparar ofertas.
Las bonificaciones que reducen el tipo suelen exigir contratar seguros, domiciliar la nómina o tener una tarjeta. Calcula el coste real de esa vinculación antes de decidir.
Simula tu cuota
Escribe el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo:
La calculadora usa el sistema de amortización francés (cuota constante) y no incluye comisiones, seguros ni gastos. Para otras herramientas, visita la página de calculadoras.
¿Cuál elegir?
No hay una respuesta única. Depende de tu tolerancia al riesgo, de la estabilidad de tus ingresos y del margen que tengas en tu presupuesto. Como referencia habitual, se recomienda que el conjunto de tus cuotas de deuda no supere alrededor de un tercio de tus ingresos netos.
Antes de firmar, repasa los gastos de la hipoteca y los errores más habituales al contratarla.
Este artículo tiene carácter informativo y educativo. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni legal personalizado: ante una decisión importante, consulta con un profesional. Última revisión: octubre de 2026.